[但斌股市分析]民营银行“强者恒强”？微众赚了25亿！还大幅调降了微粒贷的利率

7月16日，山西省地方金融监督管理局披露，山西民营银行实施方案正式出台，注册资本最低为20亿元，山西省《2019年政府工作报告》还将设立民营银行列为全省金融改革任务。

今年5月，江西裕民银行获批筹建，成为全国第18家民营银行，预计将在10月底正式开业。

6月中旬，中邮消费金融公司总经理余红永离职，或加入江西裕民银行。7月18日，余红永对21世纪经济报道记者表示：“现在非常敏感，不能回应任何问题。”

在此前的年报季，多家民营银行延迟披露2018年年报。截至目前，除苏宁银行外，其他16家已开业民营银行均已披露年报。

受股东背景、业务模式、经营时间等多种因素影响，民营银行业绩分化加剧。

比如：

微众银行营业收入突破百亿元，净利润近25亿元；

多数民营银行实现了不同程度的盈利；

仅吉林亿联银行、福建华通银行亏损，分别亏损约1.5亿元、0.5亿元。

微众拳头产品微粒贷 “降价”

2014年，前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行首批5家民营银行试点落地。

从财报看，首批5家民营银行业绩稳健：

微众银行截至2018年营业收入突破百亿元，净利润近25亿元；

网商银行营业收入62.84亿元，净利润6.71亿元；

华瑞银行、民商银行、金城银行净利润分别为3.27亿元、2.06亿元、1.52亿元。

除网商银行不良率1.3%外，其余4家民营银行不良率均低于1%。

截至2018年末，微众银行资产达2200亿元，比年初增长169%，其中，本行管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元，比年初增长151%；各项存款余额1545亿元，比年初增长2795%。

一位金融业资深人士表示：

“微众、网商银行是基于自身生态的资源变现，并不完全是金融和技术的力量，不能代表民营银行发展的全部趋势。”

在后起之秀中，四川新网银行、湖南三湘银行净利润超过1亿元，分别为3.68亿元、1.53亿元；其他民营银行净利润均低于1亿元。

近期，微众银行的拳头产品微粒贷大幅调降了贷款利率。7月18日，微众银行相关人士回复21世纪经济报道记者称：“上线以来，微粒贷的平均利率是呈现下降趋势的，这主要得益于我们账户运维成本持续下降。”

目前，微粒贷产品日利率为万分之二至万分之五，不同客户有所差别。

记者在微信中查询微粒贷，可借额度33000元，日利率已从0.05%下降至0.045%，换算成年化利率为16.425%；对比“借呗”产品，总额度8000元，日利率万分之四，利率略微低于微粒贷。不过，P2P网贷年化利率更高，很多接近36%。

微众银行董事长顾敏在2018年报中表示，坚持“可持续的既普且惠”，优化定价、让利客户，新发放贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。

华东一家城商行网络金融部人士表示：

目前市场上网络贷款利率普遍有所降低，一是当前市场资金充裕、贷款额度宽松；二是过高的利率对于后期贷款客户质量、资产质量方面有一定负面作用。

亿联、华通银行还在亏损

民营银行中有两家业绩仍在亏损，吉林亿联银行、福建华通银行分别亏损1.5亿元、0.5亿元。

亿联银行年报显示，截至2018年底，净亏损1.5亿，同比增幅为-163%。其2019年度经营计划表示，2019年要实现净利润1500万，意味着亿联在2019年底，净利润要实现110%的增幅。

去年亏损了5000万的福建华通银行，净利同比增幅为-69.75%。截至2018年底，华通银行资产总额和负债总额分别仅有42.36亿、20.53亿。值得注意的是，该行的不良贷款率为民营银行中最高，达3.16%，逾期贷款超5000万。

高管层变动是这两家银行亏损的原因之一。开业不到一年，吉林联银行、福建华通银行出现行长离职。

2017年1月，福建华通银行开业，同年11月，原行长郑新林离职，直至2018年6月，才迎来新行长李超。2017年5月，吉林亿联银行开业，2018年4月，原行长戴兵离职，原哈尔滨银行行长张其广接任。

两家银行的业务也出现不同程度的调整。比如，华通银行3月19日发布公告称：“因我行业务发展上的调整，‘华通e企’将于2019年4月5日起停止运营。”这曾是华通银行的主力产品之一。